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如何走出债务困境?

发布时间:2021-05-24 10:16来源:手机版

当消费者拥有多平台债务时,应该先还清哪个平台的债务比较好?是把金额最高的债务当做首要目标?还是着手还清年化最高的平台?又或者是从债务金额最少的平台开始攻克?

当你年复一年地背消费债务时,这会使你的财务状况处于脆弱的位置,净资产为负数。只有摆脱消费类的债务,年轻的消费者才可以把用于还债的钱积累下来用于投资,进而实现个人财富的增长。

此外,消费类的债务还会限制年轻人的机会。只有在没有债务负担的情况下,年轻人才会更自由地追求理想职业或开创自己的事业。

因此,从债务中解脱出来,对管理个人财务、积累财富和个人幸福都至关重要,因此,这应该是消费者财务规划的第一步。

如果没有详细的财务规划,偿还多个平台的网贷和多张信用卡账单,会让消费者压力暴增,而且会感受到挫败感,内心沮丧。但如果拥有专业金融财务知识,走出负债困境的过程就会相对轻松很多。

每个人的债务情况都不一样,收入也不一样,适合别人的还债规划不一定适用于你。

这是我咨询服务过程中总结出来的比较有效果的五个步骤,帮助了很多消费者摆脱了债务,分享给你。

第一步:制定财务预算:

个人财务预算,顾名思义,就是如何分配个人的月收入,同时满足生活的必须需求以及适当地提高生活品质。很多人,尤其是年轻人,都没有个人财务预算的概念,随意分配的自己的金钱,及时行乐,超支而不自知。等陷入债务陷阱时,个人财务问题已经很严重了。如果你目前没有为自己做过财务预算,那么摆脱债务的第一步就是制定财务预算。你要清楚地知道自己每个月可以用于还债的金额是多少,以及自己每个月的固定支出是多少,这很重要!因为通过制定个人财务预算,你至少可以让自己的债务金额不要再持续增加。个人财务预算本身是一个三年级小朋友都可以做的加减法事情,但是一旦涉及到钱、消费、信用和欲望,人类就会失去理智,频频出现入不敷出的情况。

这一步的主要目的是要清楚,在保证自己基本生活的前提下,每个月【可用于还债的金额】能有多少,这个数字我们管它叫“可支配金额”。如果可支配金额是负数,则说明你的生活开支太高了,你需要降低生活质量,如果坚持不降低生活开支的话,那么你其实还在不断积累债务,债务越来越多。如果可支配金额是正数,那么是拿所有金额去还债,还是部分金额去还债?

我建议你将60%的可支配金额用于还债,剩余的40%用于储蓄,当作备用金。拥有储蓄备用金会给您的生活带来选择权。

试想你的所有可支配金额都用于还债后,如果遇到突发事件,需要一笔额外支出的时候,你该怎么办?你会毫不犹豫地选择信贷产品,而信贷产品就是债务啊。如果没有储蓄备用金,你就一直在持续增加债务,陷入借债、还债的恶性循环。个人财富不仅没有增加,反而为金融机构贡献了无数利息收入。

第二步:制定债务偿还优先级

消费者需要把所有债务信息统计到Excel表格里,按互联网金融平台和银行分类,列出你所欠的不同类型债务的清单,以及每种债务的每月付款额(例如:借呗、白条每期的还款额)以及信用卡债务,你要知道自己具体欠了多少本金、利息、费用和违约金,以及每个平台还有多久才能还清。

接下来,你要把各个平台每个月的还款金额加起来,得到一个每月债务偿还总额。

如果该金额小于你的可支配支出金额,那么你可能就只能偿还部分债务了,不得不出现逾期的情况了。这时候你需要做出选择,是选择逾期银行的债务,还是选择逾期网贷的债务。

我是建议大家优先偿还银行的债务,因为信用卡逾期的违约风险要远远高于网贷违约的风险,其后果也相对比较严重。刑法第一百九十六条就是关于信用卡诈骗罪、盗窃罪的。刑法里关于信用卡恶意透支的法律,具体如下:

数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;

数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;

数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:

统计债务的过程将帮助你确定债务的主要来源,并确定每一个债务的优先级——到底是先还银行的债务?还是先还网贷的债务?亦或是先还利息高的债务?

此外,每个月跟踪债务的偿还进度,这会激励你继续坚持摆脱债务,要把注意力放在自己债务金额逐月减少的大趋势上,才会让你产生成就感。

最后,为了帮助你更好的了解你的债务情况,你可以计算一下自己的“债务收入比”——债务收入比(DTI)=每月债务还款金额 debt / 每月收入金额 income。

债务收入比(DTI)是你每月总收入中用来支付每月债务的百分比,能反映消费者支出能力的强弱,更可以反映消费者在一定时期财务状况的良好程度。通常,低于36%是比较健康的范围。

此外,银行和其他网贷平台在挑选客户的时候也会关注消费者的债务收入比,因此消费者在申请贷款的时候应该自查一下自己的债务收入比是否健康。

下面是一个简单的例子:

比如:你的月收入是8000,信用卡债务的月还款额是3000,那么你的“债务收入 比”就是=3000/8000=37.5%

第三步:债务重组

什么是债务重组方法——就是整合多平台高利息的债务,重新申请一个新的贷款,既债务重组后再融资(debt consolidation and refinance),这是化解个人债务危机最好的办法,但是只适用于部分人群。

比如:我在债务重组之前拥有3个平台的债务,总计5万元。3个平台的每月还款额总计8,000元,需要半年还清这5万元。这对于收入只有8,000元的我,还款压力自然非常大,因为每月的生活费还是需要依靠信用卡的信用额度。这样的财务管理方法,债务只会越滚越多,怎么也还不清!

但如果我能在另一个正规(甚至是低利率)的贷款平台,申请到一笔5万元的贷款,还款时间可以拉长到2年,甚至3年,每个月的还款额控制在3,000元以内。

这样,每月的债务还款金额都在我的收入范围内。同时,每个月的生活开支是来自我还债后的剩余收入(5,000元),而不是依靠信用额度(债务)。只有用自己的收入还偿还债务,债务才会越来越少!反之,使用信用额度来偿还债务(即以贷养贷),债务只会越来越多!

再融资的关键点:Refinance之后的每月还款额需要控制在消费者的收入范围内。对于已经失去收入的消费者,再融资的可能性很低,没有收入解决不了个人债务问题。化解债务危机的核心就是拉长还款周期!金融技术就是一个我们自己建造的时间机器,虽然不能在时间轨道上移动我们的身体,但是可以移动我们的金钱。

但对于已经逾期的消费者,能够申请到新的贷款的概率就会低很多。金融机构在审核每一笔贷款时,都会查看申请者的历史还款记录、历史逾期记录、收入情况等信息。这个方法适用于有稳定收入,债务情况还没有特别糟糕的消费者。

第四步:一次性还清旧债

如果你没办法使用债务重组的方法化解债务,而且你已经发生了逾期行为,那么选择和债权人协商一个新的债务金额,一次性还清旧债就是你走出债务困境最后的办法。

当你长期拖欠某些债务时,比如逾期长达6个月之久,这些债务的价值会大幅度贬值,甚至成为银行或金融机构的坏账。

什么是坏账?坏账金融机构内部估计的无法收回的债务。消费者不要以为自己的债务成为银行的坏账后,自己就可以不还了。首先这种价值观就是不对,其次,你的所有借贷行为和还款记录都显示在征信报告里,征信报告有多重要,我就不赘述了。#p#分页标题#e#

因此,即使逾期半年、一年,甚至三年五年,消费者还是应该要偿还自己的债务,并且要从债权人那里拿到结清证明。拿到结清证明是为了防止个人征信报告里出现错误信息的情况。

对于逾期很久的债务,银行很大概率会把此类债务的债权卖给第三方,从银行的资产负债表内移除不良资产。

银行卖掉此类债务的债权时通常会打折卖出,因此消费者有能力一次性偿还债务的时候,一般是可以和新的债权人沟通协商的,谈到一个相对合适的价格来结清自己的旧债。清算旧债务总比不还债要好。

第五步:停止使用信用卡

一旦你开始还清债务,最重要的就是不要再次陷入债务困境,你需要改变你过去错误的财务习惯,比如:过度依赖信用卡消费。

你需要限制你的消费支出,如果控制不了,频频出现超额支出,那么就停止使用信用卡吧。这可能是一个困难的过程,尤其是你发现自己每个月都在持续使用信用卡来弥补生活必须开支。这时,问题又回到预算这件事儿上了,你要么减少开支,要么找到其他方式来支付这些支出。

如果仍然无法减少信用卡支出,那么就把你移动支付的卡变成储蓄卡吧。虽然使用信用卡对建立信誉有帮助,但使用信用卡会让你出现超额消费的情况,那么就不要管信誉了,摆脱债务和恢复财务自由比拥有高信用额度更重要。

 

从负债累累到无债一身轻,并不是一个快速或容易的过程,但是可以做到的。

 

 


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